Tabla de jubilación para autónomos: edades, bases y cálculos actualizados

Planificar la jubilación es uno de los mayores retos para los autónomos. A diferencia de los trabajadores por cuenta ajena, quienes cotizan bajo reglas más estables y con aportaciones compartidas con la empresa, los autónomos deben definir su propia base de cotización y asumir íntegramente sus cuotas. Esto hace que la pensión futura dependa en gran medida de sus decisiones actuales.

En esta guía actualizada te explicamos cómo funciona la jubilación de los autónomos, cómo consultar la tabla de jubilación vigente y sus edades, qué influye en el cálculo de la pensión y qué previsiones se manejan para los próximos años. El objetivo es que puedas anticiparte, tomar mejores decisiones y reforzar tu protección financiera.

¿Cómo funciona la jubilación de los autónomos?

Los autónomos cotizan a la Seguridad Social a través del Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA). Desde 2023 se aplica el sistema de cotización por ingresos reales, lo que significa que la base de cotización depende de los rendimientos netos del autónomo.

Para acceder a la jubilación contributiva, se aplican los mismos requisitos que para los trabajadores asalariados:

• Años cotizados mínimos: 15 años, de los cuales al menos 2 deben estar dentro de los últimos 15.
  
• Edad legal de jubilación: aumenta de forma gradual hasta alcanzar los 67 años en 2027, salvo si se acredita una larga carrera de cotización.
  
• Base reguladora: se calcula según las bases de cotización de los últimos años.
  

La principal diferencia es que, si el autónomo ha elegido bases bajas durante su vida profesional, la pensión también será más baja. Por eso es clave entender cómo funciona la tabla de jubilación y qué decisiones pueden mejorar la pensión futura.

Tabla de jubilación actualizada para autónomos

La tabla de jubilación marca la edad legal y la edad mínima de jubilación según los años cotizados. Esta tabla se actualiza cada año conforme avanza el calendario de reformas de la Seguridad Social.

Tabla orientativa vigente y válida para los próximos años (incluido 2026):

Esto significa que, si un autónomo quiere jubilarse antes de los 67 años, debe acreditar una larga carrera de cotización, es decir, series continuadas de más de 38 años cotizados.

Debes tener en cuenta que los años en los que el autónomo no cotiza cuentan como lagunas, lo que puede reducir significativamente la base reguladora final.

Cómo se calcula la pensión de un autónomo

La pensión se basa en tres elementos:

1. La base reguladora: se calcula a partir de las bases de cotización de los últimos años. Desde 2022 el periodo se va ampliando progresivamente hasta llegar a 30 años en 2027.
   
2. El porcentaje aplicable según los años cotizados: con 15 años cotizados sólo se cobra el 50 % de la pensión. Para cobrar el 100 %, se necesitan 36 años y medio de cotización o (38 años y 3 meses cotizados para jubilarte a los 65 años sin recortes).
   
3. La base de cotización elegida: cuanto mayor sea, mayor será la pensión.
   

Por eso, un autónomo que haya cotizado siempre por la base mínima tendrá una pensión sensiblemente inferior a la media. La diferencia puede ser de cientos de euros mensuales.

Para hacer cálculos personalizados de tu jubilación, puedes utilizar una tabla práctica de estimación.

Cambios y previsión para 2026 y años siguientes

A partir de 2026 se consolidan varias tendencias:

• Más años necesarios para calcular la base reguladora, acercándose a los 30 años.
  
• Edad legal más alta, con 66 años y 10 meses en 2026.
  
• Avances en el sistema de ingresos reales para autónomos, que hace que la base cotizada esté más alineada con los ingresos reales.
  
• Reforzamiento del MEI (Mecanismo de Equidad Intergeneracional), que afecta a las cotizaciones para financiar el sistema.
  

También existen medidas en estudio para seguir ampliando el periodo de cálculo o modificar las penalizaciones de jubilación anticipada, aunque su aprobación dependerá de futuras reformas.

Diferencias entre la jubilación de autónomos y empleados

Aunque ambos grupos acceden a la misma jubilación contributiva, existen diferencias relevantes entre la jubilación de autónomos y la de los trabajadores por cuenta ajena:

• Los autónomos eligen su base de cotización, lo que impacta directamente en la pensión.
  
• Las lagunas de cotización se rellenan peor que en el Régimen General.
  
• Las prestaciones por incapacidad o viudedad también pueden variar según las bases elegidas.
  
• Un autónomo puede seguir trabajando mientras cobra la pensión (jubilación activa), aunque debe cumplir ciertos requisitos y cotizar un porcentaje reducido.
  

Esta combinación de trabajo y pensión es especialmente útil para autónomos societarios o quienes desean mantener parte de su actividad.

Jubilación anticipada: requisitos y penalizaciones

Los autónomos pueden acceder a la jubilación anticipada dos años antes de la edad legal, aunque esto implica penalizaciones permanentes en la pensión.

Requisitos generales:

• Tener al menos 35 años cotizados.
  
• Estar dado de alta en el RETA en el momento de solicitarlo.
  
• La reducción puede oscilar entre 4,75 % y más del 20 %, dependiendo del tiempo adelantado y de los años cotizados.
  

Quienes hayan tenido períodos sin cotizar verán una penalización mayor, ya que su base reguladora será más baja.

Cómo mejorar tu futura pensión si eres autónomo

Mejorar la pensión futura es posible, especialmente si se actúa con anticipación. Algunas recomendaciones clave:

• Ajustar la base de cotización a una cifra más alta de manera progresiva.
  
• Evitar largos periodos sin cotizar, ya que afectan a las lagunas de cotización.
  
• Complementar la jubilación pública con alternativas de ahorro a largo plazo que permitan reforzar la seguridad económica.
  
• Mantenerse informado sobre deducciones, bonificaciones y actualizaciones legales que afecten al RETA.
  

Una planificación correcta puede suponer una diferencia notable en la pensión final y en la calidad de vida tras el retiro.